В предыдущей статье мы определились с типом вклада, который нам на данный момент нужен и начинаем просматривать сайты банков на предмет поиска вкладов нужного типа и их сравнения от банка к банку.

Сразу замечу, что работа эта первый раз будет нелегкая. Однако не думайте, что я хочу вас побудить к тому, чтобы потратить уйму усилий ради, как это говорят, «копеек». Доходность вкладов в разных банках может отличаться очень сильно. Гораздо сильнее, чем, скажем, цены на один и тот же товар в разных магазинах. Дело тут, конечно, не в том, что одни банки щедрые, а другие скупые, а в разнице текущих их потребностей. Пусть, к примеру, банк нашел хорошего заемщика и теперь ему нужно выдать крупный кредит. Или подходит у него срок уплаты по своим облигациям. Или актив привлекательный нарисовался. Или еще что-нибудь в этом духе. Словом, нужны деньги. Чтобы их получить, банк предлагает вклады на привлекательных условиях. В него потянулись вкладчики и понесли деньги. Набрав требуемую сумму, банк условия по вкладам резко ухудшает, чтобы вкладчики больше не ходили. Потому что новые деньги уже непонятно, куда пристроить, а проценты-то по ним платить все равно нужно будет. Вот и стал банк в одно мгновение из щедрого скупым. Зато в это время нужда в деньгах возникла у какого-нибудь другого банка, и уже он теперь любит вкладчиков — лидер на рынке вкладов сменился.

Каким образом искать и выбирать банк, мы обсудим позднее. Сейчас же говорю об этом лишь для того, чтобы пояснить, зачем это нужно. Без понимания «зачем» не будет интереса к «как».

Итак, мы на сайте банка в разделе «Вклады». Перед нами список предлагаемых вкладов по названиям. Если щелкнуть по названию вклада, откроются его условия.

Допустим, нам на данный момент требуется вклад со свободным управлением (он же расходно-пополняемый, он же с возможностью частичного снятия, он же «кошелек»).

Очень хорошо, если у банка на странице вкладов имеется ссылка «Сравнительная таблица вкладов». Тогда мы на нее щелкаем и смотрим, какие вклады имеют плюсики (или зеленые галочки) и в графе «Пополнение» и в графе «Частичное снятие» (или «Расходные операции»).

Ежели такой таблицы нет, придется проглядывать все (на тот же предмет). Впрочем, вклад-«кошелек» обычно имеет характерное название – какой-нибудь «Свободный», «Удобный», «Комфортный», «Универсальный», «На все случаи», «Несгораемый процент» и прочая.

Итак, вклад найден и таблица его условий перед нами. Ее нужно весьма внимательно прочесть. Поскольку, к примеру, искомое нами право на частичное снятие может оказаться реализовано таким образом, что это не будет иметь никакой реальной ценности.

Для вкладов с частичным снятием в огромном большинстве случаев (хотя и не абсолютно всегда) устанавливается так называемый минимальный остаток. Это минимальная сумма, которая должна оставаться во вкладе, после того, как вы с него что-то снимете. Если вы истребуете больше, вклад будет тут же закрыт и вы получите его целиком, но с потерей всех процентов. Этот неснижаемый остаток опять же в огромном большинстве случаев равен минимальной сумме вклада. Эта минимальная сумма должна фигурировать в условиях в самом начале, вслед за сроком вклада.

Таким образом, вы сможете оперировать деньгами на вкладе только в той части, которая превышает минимальную сумму. То есть чтобы это действительно был «кошелек», нужно, чтобы размер вашего вклада намного превосходил неснижаемый остаток.

Впрочем, неснижаемый остаток может оказаться совершенно символическим, и это отнюдь не редкость. Но также не редкость, когда он столь велик, что открывать такой вклад не имеет смысла.

Если уровень неснижаемого остатка вас устраивает, надо посмотреть, нет ли каких-то еще ограничений на расходные операции. Таковыми может быть, к примеру, условие, что общая сумма снятия в течение календарного месяца не только не должна нарушать неснижаемый остаток, но и не превышать определенной доли от суммы вклада на первое число этого месяца (это самое распространенное из дополнительных ограничений). Более того, иногда доля вклада, разрешенная к снятию, устанавливается не для месячного периода, а для всего срока вклада. Еще более того, наряду с тем может ограничиваться и число расходных операций в течение срока вклада. Встречается даже такое, что за годичный срок вклада частичное снятие разрешается только один раз. И вообще еще много чего встречается.

Словом, фантазии банков, направленные на то, чтобы с виду все казалось куда лучше, чем есть на самом деле, весьма разнообразны. Но в то же время, полагаю, ни один банк не пойдет на то, чтобы какие-то ограничения, присутствующие в договоре, не указывать в условиях вклада на сайте. Поскольку это будет уже не невинная хитрость, а серьезное нарушение, отслеживаемое Центробанком.

Так что посмотрев, какие установлены ограничения, определить, важны они для вашей, как говорят, «модели пользования», или нет.

На случай, если я вас напугал не до степени «надо внимательно читать условия» (как намеревался), а до степени «ох, лучше с этим вообще не связываться» (чего совершенно не хотел, и это вывод вообще глубоко неправильный, если вы только не являетесь функционально малограмотным). На самом деле не так оно все сложно, и нужный навык довольно быстро вырабатывается. Просто читать внимательно и обязательно полностью, вот и все.

И все же в большинстве (или по крайней мере в очень значительной части) предложений по вкладам со свободным управлением другие ограничения, кроме неснижаемого остатка, отсутствуют.

Все, что сказано про частичное снятие, относится и к другим условиям вклада, которые для вас важны. Пополнение, к примеру. Оно тоже может допускаться без всяких ограничений, а может и с ограничениями — по сумме или моменту пополнения, или по тому и другому. Все то же самое: внимательно читать. И про порядок начисления процентов – то же самое. И про срок вклада, само собой.

По порядку действий. Вот вы пролистываете сайты банков в поисках вкладов нужного вам типа. Прежде чем читать условия, нужно посмотреть на ставку. Записать ее где-нибудь и перейти к следующему банку. Вот когда посмотрены все доступные банки, приступаем к изучению условий, начиная со вклада с самой высокой ставкой. Не подошли условия – переходим ко вкладу со следующей по величине ставкой etc.

Итак, самый доходный вклад из числа подходящих по условиям выбран. И банк, предлагающий этот вклад, в вашем городе представлен (т.е. имеет хотя бы одно отделение). Теперь мы должны проверить доброкачественность этого банка.

TEXT.RU - 100.00%