vklady

Для кого и о чем эта статья.

Статья эта предназначена для тех, кто имеет сбережения и хочет, чтобы они работали эффективно, т.е. приносили владельцу максимально возможный доход. Но при том не желает ради дохода рисковать самими сбережениями. Словом, это для людей здравомыслящих, но финансово непросвещенных. Просвещенные, надо полагать, и без того знают все, о чем здесь будет рассказываться.

Банковский вклад занимает совершенно особое положение среди всех финансовых инструментов (так называются всевозможные способы размещения денег с целью извлечения дохода). Благодаря существованию системы государственного страхования вкладов они оказываются единственным способом получать доход без риска. Если, конечно, не считать риска банкротства самого государства. Но если избегать и таких рисков, то единственный способ сбережений – это наличная валюта под матрасом или золотые слитки в сейфе. Надежно, но совершенно бездоходно.

Конечно, соображения эти относятся к более или менее вменяемым суммам. У Больших Денег законы другие.
Пока что российская система страхования вкладов не дала ни одного сбоя за десять с лишним лет своего существования, так что будем надеяться, что так же будет и дальше.

Должен сразу предупредить вас вот о чем, уважаемые читатели. Здесь все излагается совершенно с нуля, т.е. предполагается, что читатель знает только то, что такое банковский вклад и что на него начисляются проценты. И все. Поэтому сложная многоэтапная процедура, описываемая в дальнейших главах, может вызвать сначала некоторую оторопь и сомнения в том, стоит ли овчинка выделки. Чтобы данные сомнения рассеять, я попрошу вас представить, что вам нужно совершенно с нуля описать, к примеру, методику надевания брюк или платья. В мельчайших подробностях, поскольку ваш читатель делать этого не умеет и встанет в тупик, если вы что-то упустите. Каков будет объем такого описания? Сколько в нем будет этапов?

Здесь все совершенно аналогично. Первый раз займет у вас уйму времени. Но научившись, вы будете все это делать в порядке послеобеденного отдыха.

 

Займемся выбором подходящего вклада.
Типы вкладов.

Вклады, представляющие реальный интерес, делятся на три довольно четко выраженных типа:

1. Вклад – «сейф».

Такие вклады предназначены для хранения определенной суммы в течение определенного времени с тем, чтобы по истечении этого времени получить деньги назад с процентами.
Пополнить его невозможно. Получить деньги досрочно можно, но получите вы только ту сумму, которую вложили, лишившись всего дохода за истекшее время.
Но зато именно на этот тип вкладов банки обычно предлагают наиболее высокие процентные ставки, т.е. наиболее доходный на рынке (т.е. среди всех доступных банков) вклад наверняка окажется этого типа.

В описании такого вклада на сайте банка будет значиться «пополнение невозможно» или «не предусмотрено» и то же самое про «частичное снятие» или «расходные операции».

2. Вклад-«копилка».

Это вклад, который можно пополнять (с премии, к примеру). Проценты на пополнение будут начисляться так же, как и на первоначальную сумму. Но снять деньги досрочно можно только с потерями в доходе, как и в предыдущем случае.

В описании будет значиться, что пополнение «возможно» или «допускается». Обычно к этому добавлены некоторые ограничения. Как их понимать, мы рассмотрим позже.

3. Вклад – «кошелек».

Это вклад, который можно как пополнять, так и расходовать с него деньги. Проценты на вклад будут начисляться исходя из фактической суммы на данный момент (то есть на начало операционного дня банка, следующего после пополнения или снятия).

В описании «допускается» или «возможно» будет значиться и для пополнения и для расходных операций. Тоже с ограничениями, конечно.

Подробности условий вкладов мы будем разбирать чуть позднее. А сейчас обсудим, как выбрать требуемый тип вклада.

 

Как выбрать требуемый тип вклада

Итак. Наличие вклада типа «кошелек» необходимо совершенно. Дело в том, что наиболее рациональный порядок осуществления повседневных трат заключается в том, что свежеполученная зарплата немедленно кладется во вклад, а оплата покупок производится кредитной картой со льготным периодом. Что это такое – предмет уже другой статьи, а здесь замечу только, что эта нехитрая схема позволяет получать проценты даже на те деньги, которые вы уже потратили.

Так вот, при таком образе действий с упомянутого вклада нужно будет ежемесячно производить частичное снятие. Соответственно требуется, чтобы условия вклада это допускали.

Предупреждение. Если вы знаете за собой способность купить что-либо в кредит, а только потом начать соображать, в какие сроки вы сможете потраченную сумму вернуть, то немедленно забудьте содержимое предыдущего абзаца. Поскольку просрочки тут обходятся дорого – это оборотная сторона дополнительной выгоды.

Вернемся к нашим баранам. Итак, вклад с расходными операциями нужен. Далее. Если ваши накопления не совсем ничтожны, то можно с существенной вероятностью предположить, что вы их мысленно делите на две части – «неприкосновенный запас» и «оперативный запас». Так вот первый имеет смысл хранить во вкладе типа «сейф», получая за его неприкосновенность более высокую ставку. Второй же на вкладе «кошелек», каковой вы и пополняете текущим заработком, а расходуете по мере необходимости.

Вклад типа «копилка» требуется, натурально, в том случае, если вы на что-нибудь копите. Тогда расходная часть зарплаты отправляется в «кошелек», а сберегаемая – в «копилку».
Кроме того, пополняемый вклад может использоваться еще для одной цели. Но эту цель мы рассмотрим значительно позднее, когда будем обсуждать активные способы повышения дохода, связанные с перемещением денег со вклада на вклад.

TEXT.RU - 100.00%